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反洗钱（AML）

什么是反洗钱政策

反洗钱政策是金融机构用来组织重新引入非法活动收益的多种措施的组合。此类规则的制订是强制性的并且受到监管机构的监督。

谁来规范流程？

商业反洗钱政策通常是FATF建议和本地引入法律的结合。企业的所在地决定了其监管机构，该机构负责监督适当的控制措施的实施，并对违规行为处以罚款。例如德国的BaFin，加拿大的FINTRAC，新加坡的MAS。

反洗钱政策（八个步骤）

反洗钱政策基于美国银行保密法（BSA），欧盟第四反洗钱指令（AMLD4）和FATF建议。

步骤1：定义政策目的

首先，企业必须介绍三个主要声明：

• 洗钱和恐怖主义融资的定义
• 需要该政策的原因
• 定期进行法规审查以符合法规要求

这是公司为其他所有方面奠定基础的三个支柱。

步骤2：任命AML官员

此时企业需要一名合规人员——一名负责与该公司的AML计划有关的一切事物的公司成员。需说明它们的姓名，资格和职业。

步骤3：向金融情报部门（FIU）报告

企业将描述它们如何满足金融情报部门和执法部门对犯罪活动信息的要求。公司必须说明根据有关当局要求而采取的行动和程序，以及公司将如何记录。

步骤4：与金融机构共享数据

此部分专用于与其他金融实体共享累积的AML数据以识别和防止其他地方洗钱的过程。该策略必须描述一个安全且保密的过程，该过程不允许数据泄露。

步骤5：筛选制裁清单

在建立业务关系或者为客户开设账户之前，金融公司必须验证与之合作的人没有收到任何制裁或被列入黑名单。这样的一个例子是美国特别指定国民名单（SDN）。

公司必须说明通过对这些清单检查客户的标准程序是什么，并建立它们对最新变化的意识。

步骤6：验证客户的身份

身份检查时AML遵从政策的核心部分。公司必须指定一系列全面可靠的措施以帮助他们在开设账户或注册服务时准确地验证其客户的身份。正确建立业务AML政策的部分有8个要点。

1）收集哪些个人数据

身份验证的第一步时要求个人提供相关数据。公司必须确定他们有足够的数据检查个人，公司及高风险客户。

2）如果客户提交了虚假数据或者根本没有数据

许多情况下，人们担心由于数据泄露而拒绝共享敏感信息。为此，公司需要说明当客户有意拒绝信息请求或提供虚假名称，地址等时，将会如何处理。

3）如何验证信息

公司必须说明他们用来验证客户身份的手段。可以通过使用验证软件的文档，生物识别亦或同时选择这两种手段，也可以人工进行。

4）检查和等待清单的期限

公司必须指明验证客户信息所需的时间以及有关未验证账户交易限制的决策。

5）无法验证客户该怎么办

对于无法识别的客户，反洗钱政策必须包括一种策略——限制客户开立账户，限制交易或完全组织交易。

6）如何保持记录AML流程

本部分指为跟踪所有与AML相关的程序和文件而采取的措施，包括身份验证的格式及其结果。公司还应提及这些文件将保留多长时间（根据相关法规要求）。根据BSA和AMLD4，有效期为5年。

7）什么是客户流程

公司用来向客户充分告知身份验证必要性及结果的系统。

8）如果身份验证外包给第三方

身份验证的最后一点是，如果数据由其他组织验证，则需描述客户标识和信息处理的过程。

步骤7：执行客户尽职调查（CDD）

此步骤是针对CDD的一部分措施，这些措施适用于确定为受益所有人，高级管理人员，政治人物（PEP）等人员。公司还应指定其风险评级系统的基础，如何确定案件是否需要简化尽职调查，客户尽职调查或深入尽职调查。

公司有必要在客户触发不良媒体或制裁名单检查时进行补充，并令其接受持续监控。

步骤8：填写可疑活动报告

最后，反洗钱政策的一个非常重要的部分是及时响应对可疑活动的检测并正确形成合规声明——可疑活动报告（SAR）。公司必须在截止日期前在指定报告中提及所需的信息。例如，BSA会在发出罚款前给予30天的时间用来提交报告。

OFAC制裁

什么是OFAC制裁？

OFCA制裁是美利坚合众国执行的外交，经济和贸易法规，针对恐怖主义，毒品贩运，外国政权，大规模杀伤性武器扩散或从事威胁美国外交政策，经济活动或安全的任何国家，个人和实体。

制裁可以是：

• 限制金融交易
• 投资禁令
• 武器禁运
• 贸易壁垒和关税
• 货物进出口禁令
• 旅行禁令
• 冻结资产

OFAC制裁的国家以及如何与他们合作

外国资产控制办公室制裁名单会定期更新，截至今天包括以下地区及国家：

• 巴尔干
• 缅甸
• 科特迪瓦
• 刚果民主共和国
• 伊拉克
• 利比里亚
• 北朝鲜
• 苏丹
• 叙利亚

有这些目标国家/地区控制或拥有的代表其行业的任何个人，实体或公司，都将直接受到与案件相关的制裁，例如，禁止某些当事方在美国开展业务，禁止进行金融交易并颁布旅行禁令。“特别指定国民和被封锁人员”指的是受这些制裁的制裁个人所采用的名称。

为减少手动OFAC检查，公司使用自动化解决方案，例如我们的AML/KYC软件，该软件覆盖200多个国家和地区，每天检查100%的配置文件是否有更新。

联合国制裁

制裁是各国政府采取的防御性限制性措施，旨在使我们免受金融犯罪的侵害。这些制裁主要针对个人，实体甚至整个国家，以及由于某些因素（例如参与犯罪或恐怖活动）而构成潜在威胁的组织。

这些高风险，受到制裁的行为者由不同的政府组成，并分为各种威胁类型的制裁清单，可供公众参考。制裁名单最有力的维和监管者是联合国，那么他们的制裁代表什么？

什么是联合国制裁？

联合国制裁民名单是联合国会员国和组织引入的，旨在防止恐怖主义，武器扩散，反对侵犯人权或违反国际条约，洗钱，故意破坏国家的稳定，贩毒等。

根据情况，这些制裁对经济，文化，贸易或外交关系施加了限制。联合国制裁的例子是美国长久以来禁运有关古巴的所有商业活动。

联合国名单包括阿富汗，中非共和国，刚果民主共和国，朝鲜民主主义人民共和国，伊利伊斯兰国和基地组织，伊朗，利比亚，马里，索马里，苏丹和也门等国家。

联合国制裁有哪些类型？

制裁主要有以下五种。

• 外交

合作终止，解除外交关系，例如国家的大使馆，理事会，退出联合文化活动。

• 经济

对某些经济部门（例如食品，武器，医药等）的 贸易禁令，及各种形式的贸易壁垒（例如关税）。

• 旅行

出行限制可以是一国的所有国民全面禁止出行，一国境内到叛军控制的领土的出行禁令，进出该国的所有航班的航空禁令等等。

• 运动

取消某个国家参加国际体育赛事的资格，文化抵御是被用作心理战的一种方式。

这些限制导致受制裁的国民和公司不被允许与某些联合国国家进行货币交易或业务往来。