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了解您的客户（KYC）

什么是KYC？

KYC（了解您的客户）是定期进行客户身份验证的过程，旨在消除贿赂，腐败和其他非法金融活动，也是国际AML（反洗钱）法规的要求。

什么机构受影响？

KYC的要求适用于大多数与金融相关的机构，如银行，投资管理机构，保险公司等。监管机构希望企业引入强有力的“尽职调查”政策，程序和系统，以评估，监控及管理客户带来的风险及预防金融犯罪。

KYC 风险评级

KYC风险评级是根据金融机构收集的客户数据形成的。公司会评估每一个客户是否有可能参与金融犯罪，并为其分配一定的评级。根据难度，有3种标准类型的KYC风险等级。

低风险（SDD-标准尽职调查）：

当公司觉得客户遇到风险或者从事洗钱或恐怖主义融资的可能性很小时，公司会进行标准尽职调查。标准尽职调查是最低的验证级别。

中度风险（CDD-客户尽职调查）：

客户尽职调查（CDD）是对客户的一种基本分析。公司会以足够的信任度验证客户的身份。

高风险（EDD-深入尽职调查）：

深入尽职调查意味着对客户业务或运营性质而更有可能参与金融犯罪的控制得到加强。

KYC风险评级可确保其符合AML,KYC法规及CTF/CFT标准。每个客户都要通过多个验证级别，如有需要则需提供其他文件，如收入来源，注册地址确认等。如果风险等级很高，公司将不断仔细地跟踪客户交易。如果风险等级较低，公司仍将控制客户的风险程度，但控制程度不会那么强。

客户尽职调查

客户尽职调查或CDD，是指收集和评估有关客户的信息，并对组织或洗钱/恐怖主义融资活动的任何潜在风险进行评估的过程。

CDD对于KYC是必不可少的，尽管这些过程在全球范围内有所不同，但它们的目标是一致的 -了解客户，其经营活动及风险状况。评估客户的风险状况通过进行基本的客户尽职调查，增强的尽职调查（EDD）或简化的尽职调查（SDD）来实现。

CDD常规流程包括一下步骤：

步骤1：询问用户的基本数据

每个客户的尽职调查都是从获取客户端基本信息开始的。这在各个辖区中并不一定一样。

• 全名
• 居住地址
• 联系电话和电子邮件
• 出生地及出生日期
• 性别;
• 国籍;
• 婚姻状况;
• 政府签发的身份证号和税号;
• 占用;
• 签字样本.

提交这些基本数据后，企业就可以对其进行分析并找出下一步的方法。

步骤2：资料筛选

数据筛选是执行CDD的下一阶段。所有都是有关于风险的评估。数据筛选是通过用于评估风险类别的筛选数据库来检查客户的数据。换句话说，在这里我们决定客户应做哪种的尽职调查。

步骤3：遵循正确的尽职调查轨道（SDD,CDD,EDD）

CDD的级别不同，可以评估和检查不同的用户。例如，重要政治性职务人士可能需要EDD，而CDD对于交易价值低的账户持有人来说就足够了。

1. 如果客户尽职调查已足够？

CDD是最标准的，最常用的用户验证及入门流程。

CDD触发器：

入门流程的尽职调查没有简化或深入。

CDD措施：

在与客户打交道之前，需要进行客户背景调查的基本KYC流程来衡量其构成的风险。

注意：CDD是许多司法管辖区的要求，并且适用于金融机构以及加密业务。

• 如果您需要简化尽职调查？

金融监管机构并不一定要求每个用户都要通过CDD，简化流程只适合低风险用户。SDD是可以对用户执行的最低调查。

SDD触发器：

通常，如果客户是著名的公共机构，在受监管的市场上市，或交易额低于一定金额的话，则为了避免不必要的摩擦，可免除更严格的CDD调查。

SDD措施：

与标准或深入尽职调查不同的是，SDD不需要验证客户的身份。

注意：每个司法管辖区都将针对SDD检查客户时设置有自己的规则和阈值。

3． 如果您需要深入尽职调查？

另一方面，仍有许多可以案例需要跨数据源仔细检查。疑似洗钱（ML）或恐怖分子融资（TF）风险较高的用户必须通过EDD处理。

EDD触发器：

引发更多深入尽职调查的因素包括受益所有权，政治人物身份识别码，与高风险国家的联系，高交易额以及参与高诱发性的活动。

EDD措施：

EDD中其他支票可以是任何可以证实身份或者收入的信息。作为EDD的一部分，与风险客户的业务关系只有在高级管理层批准后才能开始。

注意：请检查您所在辖区的监管规则和阈值，以确保客户合适必须进行EDD。

EDD和SDD不仅是某些法规所要求的，而且还是公司实施以使其平台受益的适当措施。您可以拜托对低风险客户的其他疑问，也可以实施额外的检查以确保平台不受犯罪分子或任何与洗钱有关活动的影响。

4． 客户监管（进行中）

尽管客户已经加入并建立业户关系，尽职调查也将一直进行。因为客户有可能更改个人资料——进入PEP列表，参与高风险交易或进行欺诈行为。

密切关注客户的交易以及对个人资料的风险评估可以确保企业及时应对任何所可能发生的危机，或者预防危机并保持注册者的合规性。

人工vs.自动化

可以肯定地说，在各个重要的方面，自动化都是一个更好的选择。

自动检查

• 可以快速验证客户，仅需0.30-2分钟，利于提高转化率。
• 具有成本效益，不需要雇佣许多人工来控制流程。
• 可以显示更为广泛的覆盖范围，因为可以在几秒钟内跨数十个数据库精确筛选及检查客户。

人工检查

• 人工检查容易出现错误且缓慢（约需10分钟），并且需要更多的时间来手动查看数据，并且无法访问更多的数据源；
• 花费昂贵，因为需要庞大的专家合规团队来完成这项工作。

尽管人工检查可能对小型本地企业有效，但对于大公司而言，手动启用成千上万的用户几乎使不可能的。如今，当企业寻求更好，更快，更高效的解决方案时，现代的KYC/AML软件可以满足与ML和TF风险所有相关的需求。